Lance
Lance é a oferta que um consorciado faz para tentar ser contemplado antes do sorteio. Ele propõe antecipar o pagamento de uma parte do que ainda deve, e quem oferece o maior valor na assembleia leva o crédito daquele mês. O lance não é uma taxa perdida: o valor abate o saldo devedor da cota, reduzindo o número de parcelas ou o valor delas, conforme a regra do grupo.
Na prática: Quem oferece 30% do valor da carta como lance abate esse mesmo valor do que ainda deve. O lance não é uma taxa: ele adianta parcelas.
Como o lance funciona na prática
O consorciado registra sua oferta pelos canais da administradora dentro do prazo definido para aquela assembleia. A oferta é expressa em percentual do valor da carta ou em valor absoluto, conforme a regra do grupo.
Na assembleia, as ofertas são apuradas e vence quem propôs o maior percentual. Em grupos com lance fixo, o percentual é igual para todos, e a escolha entre os empatados sai por sorteio.
Quem vence precisa pagar o valor ofertado no prazo estipulado. Não pagar significa perder a contemplação e, em alguns grupos, ficar impedido de ofertar por um período.
O valor pago abate o saldo devedor. Dependendo do regulamento, isso reduz a quantidade de parcelas restantes ou o valor de cada uma delas.
O lance não é dinheiro jogado fora
É a confusão mais comum de quem está conhecendo o consórcio. O lance parece uma taxa de entrada, mas não é. Ele é uma antecipação de parcelas.
Quem oferece 30 por cento como lance está pagando adiantado 30 por cento do que devia ao grupo. Esse valor deixa de ser cobrado depois.
O custo real do lance é o custo de oportunidade do dinheiro adiantado, e não uma perda. Por isso ele deve ser comparado com o que esse mesmo dinheiro renderia em outro lugar.
A decisão prática costuma ser: vale antecipar esse valor para ter o bem agora, em vez de esperar um sorteio que pode demorar anos?
Modalidades de lance
O lance livre permite que cada participante escolha quanto oferecer. Vence quem oferecer mais, e o percentual necessário varia a cada mês conforme a concorrência.
O lance fixo estabelece um percentual único definido pela administradora. Todos que oferecem esse valor entram em um sorteio entre si, o que dá chance a quem tem menos caixa.
O lance embutido permite pagar parte da oferta com o próprio crédito da carta, e não com dinheiro do bolso. Em troca, o valor disponível para comprar o bem diminui.
Alguns grupos oferecem ainda modalidades com parcelamento do lance. As regras variam bastante, e é preciso ler o regulamento do grupo antes de planejar qualquer estratégia.
Quanto costuma ser necessário para vencer
Não existe número fixo. O percentual vencedor muda a cada assembleia e depende de quantas pessoas ofertaram e de quanto elas ofereceram naquele mês.
Grupos novos costumam ter lances mais disputados, porque muita gente quer antecipar. Grupos maduros tendem a exigir percentuais menores, já que sobrou menos concorrência.
Acompanhar o histórico de lances vencedores do seu grupo é a forma mais confiável de calibrar a oferta. A administradora costuma divulgar esses números.
Ofertar acima do necessário não traz benefício extra além de abater mais saldo devedor. Ofertar abaixo simplesmente não vence.
Lance e o mercado de cartas contempladas
Muita gente dá um lance alto, é contemplada e, por mudança de planos, decide vender a carta em vez de comprar o bem. Essas cartas são parte relevante do mercado.
Nesses casos, o vendedor já investiu bastante na cota, então a carta costuma ter saldo devedor menor e pedir mais dinheiro do comprador na entrada.
Para o comprador, a vantagem é uma carta com poucas parcelas restantes, que libera o orçamento em menos tempo.
O extrato mostra se houve lance e quanto ele abateu do saldo devedor. É essa leitura que permite comparar cartas de forma honesta.
Montando uma estratégia de lance
Comece definindo quanto você pode antecipar sem comprometer a reserva de emergência nem a entrada do bem.
Consulte o histórico de percentuais vencedores do seu grupo nas últimas assembleias, que a administradora costuma divulgar.
Decida se vai ofertar de forma constante, aumentando aos poucos, ou concentrar tudo em uma tentativa maior.
Verifique se o grupo aceita lance embutido, porque isso muda completamente o valor que você precisa ter em dinheiro.
Combine a decisão com o calendário: meses de menor movimentação costumam ter disputa mais fraca e percentuais vencedores menores.
Pontos de atenção
- O lance não é taxa. O valor ofertado abate o saldo devedor da sua cota.
- Vencer o lance e não pagar no prazo pode custar a contemplação e gerar restrição para novas ofertas.
- O percentual vencedor muda a cada assembleia. Não existe valor garantido para ganhar.
- Lance embutido reduz o valor disponível para comprar o bem, porque sai do próprio crédito.
Perguntas frequentes
Se eu perder o lance, perco o dinheiro?
Não. O valor só é cobrado de quem vence a disputa daquele mês. Quem oferece e não vence simplesmente continua no grupo, em dia, concorrendo nas assembleias seguintes. É possível ofertar de novo no mês seguinte, com valor igual, maior ou menor, conforme sua estratégia e o histórico de lances vencedores do grupo.
Lance reduz a parcela ou o prazo?
Depende do regulamento do grupo e, em muitas administradoras, da sua escolha no momento do pagamento. Reduzir o prazo encerra o compromisso antes e diminui o total pago em taxa de administração. Reduzir a parcela alivia o orçamento mensal, mas mantém o prazo. Confirme qual das opções está disponível antes de fazer a oferta.
Vale mais a pena dar lance ou comprar uma carta contemplada?
São caminhos diferentes para o mesmo objetivo. O lance exige que você já esteja em um grupo e ainda depende de vencer a disputa naquele mês. Comprar uma carta contemplada entrega o crédito já liberado, sem disputa, mas envolve pagar ágio ao vendedor. Quem tem prazo definido para a compra costuma preferir a segunda opção.
Perdi o lance. Posso tentar de novo no mês seguinte?
Sim, e é o que a maioria faz. Nada é cobrado de quem não vence, então a cota simplesmente continua em dia e concorrendo. Você pode ofertar com valor igual, maior ou menor, ajustando conforme o histórico de percentuais vencedores do grupo. O único requisito é registrar a oferta dentro do prazo daquela assembleia.