Contemplação
Contemplação é o momento em que o consorciado passa a ter direito ao crédito do consórcio. Ela acontece de duas formas: por sorteio, que é gratuito e aberto a todos os participantes em dia, ou por lance, quando alguém oferece pagar antecipadamente parte do que ainda deve. A contemplação não encerra a dívida, apenas antecipa o uso do dinheiro. As parcelas continuam até o fim do prazo do grupo.
Os dois caminhos para ser contemplado
O sorteio é o caminho gratuito. Todo mês, na assembleia, a administradora sorteia cotas entre os participantes que estão em dia com as parcelas. Não é preciso oferecer nada, apenas manter os pagamentos regulares e aguardar.
O lance é o caminho pago. Participantes oferecem antecipar uma parte do saldo devedor, e quem oferece o maior valor recebe o crédito naquele mês. Alguns grupos usam lance fixo, em que o percentual é igual para todos e a escolha entre os empatados é feita por sorteio.
Os dois caminhos convivem na mesma assembleia. Primeiro apuram-se os lances, depois sorteiam-se as cotas restantes, até esgotar os créditos que o caixa do grupo comporta naquele mês.
Ninguém pode comprar posição na fila nem garantir contemplação em determinada data. Se um vendedor prometer isso, a promessa não tem respaldo em contrato nem em lei.
O que muda na sua vida depois da contemplação
A mudança prática é grande: você deixa de esperar e passa a poder comprar o bem. A administradora abre um processo individual para liberar o crédito, com análise de documentos e avaliação do bem escolhido.
A mudança financeira é menor do que muita gente imagina. As parcelas continuam iguais e seguem até o fim do prazo. A contemplação antecipa o uso do dinheiro, não elimina a dívida.
Se você usou lance para ser contemplado, o valor oferecido abate o saldo devedor. Isso pode reduzir o número de parcelas ou o valor delas, conforme a regra do grupo.
A partir da contemplação começa a correr o prazo para usar o crédito. Deixar esse prazo vencer devolve o valor ao caixa do grupo, e o consorciado volta a aguardar nova contemplação.
O que atrapalha a contemplação
Atraso é o principal obstáculo. Uma parcela vencida basta para tirar o consorciado do sorteio e do lance daquela assembleia, mesmo que ele pague poucos dias depois.
A saúde do grupo também pesa. Inadimplência alta reduz o caixa e diminui o número de créditos entregues por mês, o que atrasa a contemplação de todos os participantes.
O tamanho do grupo influencia diretamente a probabilidade. Um grupo com muitas cotas e poucos créditos mensais entrega contemplações mais espaçadas por participante.
Por fim, a concorrência de lances muda mês a mês. Em meses com muitas ofertas altas, quem depende só de sorteio tem menos vagas disponíveis.
Contemplação e o mercado de cartas
Uma cota contemplada vale mais no mercado do que uma cota comum, e a razão é simples: ela já venceu a etapa mais incerta do consórcio.
Quem compra uma carta contemplada está comprando exatamente isso, a eliminação da espera. O crédito está liberado e pronto para ser usado, dentro do prazo definido pela administradora.
O comprador paga ao vendedor um valor acima do que ele investiu, chamado ágio, e assume o saldo devedor da cota. Essa é a conta completa da operação.
Na VemCon, todas as cartas publicadas já estão contempladas, e o extrato que comprova a contemplação é conferido pela equipe antes de o anúncio ir ao ar.
Cuidados com golpes envolvendo contemplação
Falsos avisos de contemplação são um dos golpes mais frequentes do setor. A mensagem informa que você foi sorteado e pede um pagamento para liberar o crédito.
Administradoras não cobram valores avulsos para liberar crédito de contemplação. Os custos legítimos aparecem no contrato e no extrato, não em mensagens isoladas.
Na dúvida, ligue para a administradora pelo telefone oficial do site dela, nunca pelo número que aparece na mensagem recebida.
Ao comprar uma carta, exija o extrato emitido pela administradora. É ele que comprova a contemplação, e não a palavra de quem está vendendo.
O que fazer no dia seguinte à contemplação
Confirme a informação diretamente com a administradora, pelos canais oficiais dela, antes de qualquer outra providência.
Peça a lista de documentos exigidos para liberar o crédito, tanto os seus quanto os do vendedor do bem que você pretende comprar.
Confirme o prazo de utilização e anote a data limite, porque é ela que organiza todo o cronograma seguinte.
Se o bem ainda não estiver escolhido, comece a busca imediatamente, porque pesquisa consome prazo que não volta.
Se a sua intenção mudou e você não quer mais o bem, avalie vender a carta enquanto ela tem valor de mercado, em vez de deixar o prazo vencer.
Pontos de atenção
- Contemplação não quita a dívida. As parcelas continuam até o fim do prazo do grupo.
- Uma parcela em atraso já tira você do sorteio e do lance daquela assembleia.
- Existe prazo para usar o crédito depois da contemplação. Vencido o prazo, o valor volta para o grupo.
- Nenhuma administradora cobra valor avulso para liberar crédito de contemplação. Isso é golpe.
Perguntas frequentes
Existe alguma forma de aumentar a chance de contemplação?
As formas legítimas são duas: manter as parcelas sempre em dia, o que garante participação em todos os sorteios, e oferecer lance quando fizer sentido no seu orçamento. Ter mais de uma cota no mesmo grupo também aumenta a chance, porque cada cota concorre separadamente. O que não existe é comprar posição na fila ou garantir data de contemplação.
Fui contemplado. Quando recebo o dinheiro?
O crédito não cai na sua conta. Depois da contemplação, a administradora abre um processo para analisar os documentos do bem que você escolheu, avaliar o valor e pagar diretamente quem está vendendo. Esse processo tem prazo próprio e varia bastante entre administradoras. Escolher o bem antes de ser contemplado costuma acelerar bastante essa etapa.
Posso vender minha cota logo depois de ser contemplado?
Sim, e é exatamente essa possibilidade que dá origem ao mercado de cartas contempladas. A transferência precisa ser autorizada pela administradora, que analisa o comprador e emite o contrato de cessão. Muita gente vende porque mudou de planos entre a adesão e a contemplação, e prefere recuperar o investimento a comprar um bem que já não quer.
Fui contemplado mas mudei de ideia. O que faço?
Vender a carta costuma ser a melhor decisão financeira, porque uma cota contemplada tem valor de mercado e atrai ágio. Deixar o prazo de utilização vencer devolve o crédito ao grupo e coloca você de volta na fila. Cancelar a cota é a pior alternativa, porque a devolução costuma acontecer só no encerramento do grupo.