Grupo
Grupo é o conjunto de pessoas que pagam parcelas juntas dentro do mesmo consórcio. Ele tem número definido de participantes, prazo de duração em meses e um regulamento próprio, aprovado pela administradora. Tudo o que acontece no consórcio acontece dentro do grupo: as assembleias mensais, os sorteios, os lances e a entrega dos créditos. Entender o grupo em que sua cota está é entender quanto tempo falta, quantos concorrentes existem e qual é a chance real de contemplação.
O que define um grupo
Todo grupo nasce com três números definidos em contrato. O primeiro é a quantidade de cotas, ou seja, quantos participantes vão dividir o caixa. O segundo é o prazo, medido em meses. O terceiro é a faixa de crédito, que determina o valor dos bens que o grupo se propõe a comprar.
Esses números não mudam ao longo da vida do grupo. Um grupo de imóvel com 400 cotas e 200 meses vai manter essa estrutura até o encerramento, mesmo que participantes entrem e saiam pelo caminho.
A administradora só pode iniciar um grupo depois de reunir participantes suficientes para sustentar o caixa. É por isso que existe um período de formação antes da primeira assembleia, em que a empresa ainda está vendendo cotas.
Grupos de automóvel costumam durar de 60 a 80 meses. Grupos de imóvel costumam durar de 150 a 200 meses, porque o valor dos bens é maior e a parcela precisa caber no orçamento das famílias.
Por que o tamanho do grupo importa
A quantidade de participantes tem efeito direto na sua chance de contemplação. Em um grupo com 200 cotas que entrega dois créditos por mês, a probabilidade de ser sorteado em determinada assembleia é muito diferente da de um grupo com 600 cotas entregando três.
O caixa do grupo também define quantos créditos cabem por mês. Quanto mais participantes em dia, mais dinheiro entra e mais créditos podem ser liberados. Inadimplência alta reduz esse ritmo e atrasa todo mundo.
Grupos mais antigos têm uma característica útil para quem compra uma carta: já sobrou menos gente concorrendo, porque boa parte já foi contemplada. Em compensação, o prazo restante é menor e as parcelas remanescentes são poucas.
Quando você avalia uma carta contemplada à venda, o grupo dela explica o que você está comprando. Um grupo próximo do fim significa poucas parcelas pela frente e saldo devedor baixo. Um grupo no começo significa o contrário.
A assembleia é a reunião do grupo
Uma vez por mês a administradora realiza a assembleia do grupo. É nela que as contas do mês são apresentadas, os lances são apurados e os sorteios são realizados. O resultado vale para todos os participantes, presentes ou não.
Participar não é obrigatório, e a maioria dos consorciados acompanha apenas o resultado, publicado pela administradora depois da reunião. O que muda o seu resultado não é a presença, é estar em dia com as parcelas.
É na assembleia que o grupo decide questões que afetam a coletividade, como o uso do fundo de reserva e ajustes de regulamento permitidos por lei.
Quem compra uma carta contemplada não depende mais de assembleia para receber o crédito, porque a contemplação já aconteceu. Ainda assim, continua fazendo parte do grupo até quitar as parcelas.
O encerramento e o que acontece depois
O grupo termina quando todos os participantes foram contemplados e o prazo contratado se esgota. A administradora presta contas, encerra o caixa e devolve eventuais sobras aos participantes, conforme o regulamento.
Cotas canceladas por inadimplência ou desistência costumam receber os valores devidos apenas nesse momento, com os descontos previstos em contrato. É a principal razão para não tratar o consórcio como uma reserva de emergência.
Se você comprou uma carta e quitou as parcelas antes do encerramento, o bem já é seu e a restrição de garantia é retirada. O encerramento do grupo passa a ser uma formalidade contábil que não afeta sua vida.
A administradora é obrigada a prestar contas do grupo ao Banco Central durante toda a existência dele, o que dá ao consorciado uma camada de fiscalização que não existe em acordos informais.
Como avaliar a saúde de um grupo
O indicador mais direto é o ritmo de contemplações por assembleia. Grupos que entregam créditos com regularidade têm caixa saudável.
O segundo é o nível de inadimplência, que aparece na prestação de contas e explica variações nesse ritmo.
O terceiro é o consumo do fundo de reserva. Uso acelerado sinaliza que o caixa vem sendo socorrido com frequência.
O quarto é o percentual de cotas já contempladas em relação ao total, que indica em que estágio o grupo está.
Essas informações podem ser solicitadas à administradora, e são especialmente úteis para quem avalia comprar uma carta de um grupo que ainda tem muitos anos pela frente.
Pontos de atenção
- Grupos diferentes da mesma administradora têm regras diferentes de lance e de contemplação. Sempre leia o regulamento do seu grupo.
- Inadimplência de outros participantes afeta você, porque reduz o caixa e o número de créditos entregues por mês.
- Um grupo perto do fim tem poucas parcelas restantes, o que costuma elevar o preço da carta contemplada à venda.
- Nenhuma administradora pode fundir grupos ou mudar o prazo contratado por conta própria.
Perguntas frequentes
Posso trocar de grupo dentro da mesma administradora?
Em geral não. A cota está vinculada a um grupo específico, com prazo, caixa e regulamento próprios. Algumas administradoras permitem migração em situações pontuais, como grupos que não se formaram, mas isso é exceção e depende de autorização formal. Na prática, mudar de grupo costuma significar encerrar uma cota e adquirir outra.
Como sei em que estágio o grupo está?
O extrato da cota, emitido pela administradora, informa o número do grupo, quantas parcelas foram pagas e quantas faltam. Também é possível pedir à administradora o percentual de cotas já contempladas. Na VemCon, esses dados do extrato são conferidos antes de a carta ser publicada, para o comprador saber exatamente o que está adquirindo.
O grupo pode acabar antes do prazo?
Sim, quando todos os participantes já foram contemplados e as obrigações do caixa estão cumpridas. Nesse caso a administradora antecipa o encerramento e presta contas. O contrário também existe: grupos com inadimplência alta podem ter o encerramento prorrogado até que as pendências sejam resolvidas, dentro do que a lei permite.
Grupos maiores são melhores?
Não necessariamente. Grupos maiores costumam entregar mais créditos por assembleia, mas também têm mais participantes concorrendo, então a probabilidade individual não melhora automaticamente. O que importa mais é a relação entre créditos entregues por mês e número de cotas ativas, além do nível de inadimplência do grupo.